食水極深 踢爆投資顧問陰招 14/6/07

[有年期：投訴個案】 食水極深 踢爆投資顧問陰招 14/6/07

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資料來源:壹週刊

上 月 底 ， 證 監 會 發 表 報 告 ， 批 評 投 資 顧 問 以 不 當 手 法 銷 售 產 品 。 其 實 ， 今 次 已 非 證 監 會 首 次 發 炮 ， 早 於 三 年 前 ， 已 高 調 炮 轟 投 資 顧 問 操 守 嚴 重 缺 失 ， 荒 謬 至 向 九 十 歲 長 者 ， 推 銷 鎖 死 五 年 的 基 金 。

但 不 少 投 資 顧 問 態 度 依 舊 ， 繼 續 以 不 良 手 法 誘 客 落 疊 ， 銷 售 食 水 極 深 的 投 資 產 品 ， 來 換 取 豐 厚 佣 金 。 有 理 財 公 司 的 一 成 經 紀 ， 月 入 竟 高 達 一 百 萬 元 ， 勝 過 不 少 上 市 公 司 高 層 。

徐 小 姐 在 ○ 五 年 ， 幫 襯 認 識 五 年 的 好 友 ， 在 盈 科 保 險 買 了 俗 稱 「 101 」 的 投 資 相 連 保 險 。 「 我 諗 住 自 己 年 紀 唔 細 ， 係 時 候 要 儲 錢 ， 同 佢 又 熟 ， 主 動 問 佢 有 無 儲 三 年 錢 計 劃 。 佢 就 推 銷 呢 隻 產 品 俾 我 ， 話 只 須 供 款 三 年 ， 每 月 供 二 千 蚊 。 買 完 之 後 ， 佢 上 年 又 叫 我 買 多 一 份 ， 話 有 花 紅 送 ， 我 諗 住 趁 後 生 ， 供 得 起 就 供 啦 ， 於 是 再 買 多 一 份 。 」


陰 招 一
冷 靜 期 內 保 單 欠 奉

她 一 心 相 信 朋 友 ， 故 冷 靜 期 內 收 不 到 保 單 亦 毫 無 懷 疑 ， 「 佢 一 直 只 俾 幾 張 要 我 簽 名 的 紙 我 睇 ， 簽 完 之 後 冇 幾 耐 ， 我 收 到 冷 靜 期 封 信 ， 但 就 無 保 單 ， 佢 話 過 了 冷 靜 期 後 先 會 有 。 」 買 保 險 往 往 年 期 極 長 ， 設 立 冷 靜 期 的 原 意 ， 是 讓 投 保 人 在 簽 署 保 單 後 的 十 四 天 內 ， 可 認 真 考 慮 清 楚 ， 其 間 投 保 人 毋 須 任 何 理 由 亦 可 退 保 。 但 「 魔 高 一 丈 」 的 經 紀 ， 索 性 冷 靜 期 內 對 客 人 不 瞅 不 睬 ， 待 限 期 過 後 才 發 出 保 單 ， 像 徐 小 姐 便 未 能 細 看 保 單 條 款 ， 睇 漏 計 劃 原 來 要 供 款 三 十 年 ， 失 去 冷 靜 期 的 意 義 。


陰 招 二
假 裝 供 款 年 期 短

不 單 徐 小 姐 誤 以 為 保 單 僅 為 期 三 年 ， 本 身 是 會 計 師 的 林 先 生 ， 在 友 邦 買 101 保 險 時 ， 亦 有 類 似 情 況 ， 其 經 紀 取 巧 ， 強 調 供 滿 三 年 便 可 斷 供 。 林 先 生 事 後 才 發 覺 ， 保 單 年 期 原 來 長 達 三 十 年 ， 首 三 年 只 是 硬 性 供 款 期 。 受 保 人 的 確 可 以 供 款 三 年 後 停 止 供 款 ， 但 戶 口 內 的 金 額 不 可 取 走 ， 有 待 完 成 三 十 年 期 限 才 可 全 數 拿 走 。 若 毅 然 三 年 後 斷 供 ， 假 設 之 前 三 年 每 年 回 報 有 六 厘 半 ， 扣 除 多 項 費 用 後 ， 只 可 取 回 不 足 四 成 供 款 ， 損 失 慘 重 。 不 少 保 險 公 司 更 會 在 街 頭 設 置 保 險 車 ， 派 出 經 紀 在 街 上 客 。


陰 招 三
隱 瞞 收 費

至 於 101 實 際 收 費 多 少 ， 投 資 顧 問 往 往 將 收 費 問 題 輕 輕 帶 過 ， 只 強 調 回 報 ， 徐 小 姐 說 ： 「 佢 淨 係 俾 張 基 金 表 現 報 告 我 睇 ， 話 俾 我 聽 錢 會 不 停 滾 存 落 去 。 」 至 發 現 朋 友 因 財 失 義 後 ， 徐 小 姐 頓 感 晴 天 霹 靂 ， 既 氣 憤 又 傷 心 ， 紅 眼 說 ： 「 我 真 係 當 佢 朋 友 ， 為 令 佢 賺 多 ， 仲 周 圍 叫 同 事 朋 友 幫 襯 佢 ， 點 解 佢 咁 對 我 ？ 」 她 只 好 入 稟 小 額 錢 債 審 裁 處 索 償 ， 與 昔 日 好 友 對 簿 公 堂 。 至 於 林 先 生 亦 已 和 經 紀 反 目 ， 並 多 次 向 友 邦 投 訴 ， 惟 對 方 仍 然 企 硬 拒 賠 。

投 資 顧 問 年 薪 千 萬

投 資 顧 問 誘 客 買 長 年 期 101 ， 友 邦 經 紀 陳 先 生 解 釋 ： 「 多 數 經 紀 都 鍾 意 做 三 十 年 期 的 101 ， 因 為 佣 金 超 多 。 」 他 表 示 賣 出 一 張 三 十 年 期 的 101 保 單 ， 以 月 供 三 千 元 為 例 ， 經 紀 即 時 獲 客 人 首 年 供 款 的 五 成 四 ， 即 近 二 萬 元 作 佣 金 ； 之 後 每 年 還 可 再 獲 客 人 戶 口 價 值 的 百 分 之 零 點 五 作 分 紅 ， 直 至 保 單 完 結 為 止 。 另 一 經 紀 說 ： 「 只 要 十 年 內 儲 一 百 個 客 買 101 ， 日 後 唔 再 搵 新 客 ， 每 年 都 自 動 有 五 十 萬 佣 金 落 袋 。 」

但 同 樣 買 101 ， 若 年 期 只 有 十 一 年 的 話 ， 經 紀 的 佣 金 即 時 縮 水 一 半 ， 往 後 亦 只 有 十 一 年 花 紅 可 分 ， 因 此 不 少 經 紀 都 刻 意 隱 瞞 年 期 來 狂 客 ， 「 我 唔 會 諗 咁 做 係 咪 缺 德 ， 總 之 依 家 搏 命 做 。 向 客 人 講 解 ， 去 到 敏 感 數 字 時 ， 就 諗 盡 辦 法 逃 避 問 題 ， 務 求 唔 會 有 痛 腳 ， 反 正 我 唔 做 ， 都 有 其 他 經 紀 照 亂 sell 。 」 一 名 準 備 換 過 千 呎 豪 宅 的 經 紀 自 白 。 按 其 估 計 ， 101 產 品 再 做 多 三 至 五 年 ， 便 會 因 弊 處 街 知 巷 聞 而 式 微 ， 「 到 時 又 會 有 新 的 產 品 推 出 掠 水 。 」

保 險 公 司 甘 願 付 高 佣 給 經 紀 ， 無 非 利 字 當 頭 。 以 月 供 三 千 元 、 三 十 年 期 計 算 ， 假 設 每 年 回 報 有 百 分 之 六 點 五 ， 保 險 公 司 與 基 金 公 司 ， 便 可 從 這 名 客 人 身 上 ， 合 共 抽 取 費 用 近 八 十 萬 元 。

101 保 單 如 此 好 搵 ， 難 怪 保 險 經 紀 落 力 促 銷 ， 就 連 所 謂 的 獨 立 理 財 顧 問 公 司 ， 亦 用 力 狂 谷 ， 賺 到 盆 滿 滿 。 上 月 底 ， 主 力 替 各 大 保 險 公 司 作 中 介 人 的 康 宏 理 財 ， 其 管 理 層 主 動 以 八 千 五 百 萬 元 ， 向 準 備 業 務 重 組 的 大 股 東 力 寶 集 團 ， 回 購 三 成 多 股 份 ， 實 行 肥 水 不 流 別 人 田 。

單 是 去 年 ， 康 宏 簽 下 的 業 務 量 已 超 過 一 百 億 元 ， 當 中 逾 半 屬 101 保 單 ， 康 宏 行 政 總 裁 王 利 民 解 釋 ： 「 傳 統 壽 險 做 來 做 去 都 係 咁 ， 要 買 都 已 經 買 ， 所 以 有 公 司 ， 七 成 業 務 都 係 做 101 。 」 現 時 康 宏 約 有 一 千 名 理 財 顧 問 ， 王 利 民 笑 說 ： 「 有 近 一 成 顧 問 ， 月 薪 接 近 七 位 數 字 ， 人 工 多 過 我 呀 ！ 」 而 定 薪 的 後 勤 職 員 ， 去 年 亦 有 四 個 月 薪 金 作 花 紅 ， 可 見 其 好 搵 程 度 。 但 記 者 查 問 曾 收 到 多 少 宗 顧 客 投 訴 銷 售 言 過 其 實 ， 王 利 民 卻 不 肯 回 應 ， 只 強 調 收 到 投 訴 ， 便 會 徹 查 責 任 誰 屬 。

銀 行 未 必 靠 得 住

不 單 保 險 及 理 財 公 司 的 投 資 顧 問 良 莠 不 齊 ， 就 連 一 向 形 象 忠 誠 可 靠 的 傳 統 銀 行 ， 亦 未 必 可 靠 。 年 屆 六 十 八 歲 的 曾 伯 ， 曾 被 星 展 銀 行 推 銷 以 一 百 萬 元 ， 購 買 十 年 期 的 結 構 性 存 款 產 品 ； 至 於 生 銀 行 ， 則 建 議 七 十 八 歲 的 李 婆 婆 買 入 高 風 險 的 美 國 指 數 基 金 ， 首 月 已 蝕 了 十 七 萬 ， 最 終 驚 動 傳 媒 大 幅 報 導 才 肯 賠 償 。

事 實 上 ， 近 年 息 口 一 直 低 迷 ， 按 揭 生 意 競 爭 又 激 烈 ， 銀 行 利 息 收 入 難 以 增 長 ， 反 之 銷 售 理 財 產 品 ， 佣 金 和 服 務 費 卻 能 輕 易 落 袋 。 例 如 銷 售 基 金 ， 銀 行 會 徵 收 百 分 之 五 的 認 購 費 ， 當 中 八 成 屬 銀 行 佣 金 。 如 此 和 味 ， 難 怪 銀 行 積 極 拓 展 ， 生 去 年 理 財 業 務 收 入 上 升 逾 兩 成 ， 有 近 四 十 三 億 元 。

不 少 銀 行 因 而 向 員 工 威 逼 利 誘 ， 要 求 他 們 交 數 ， 一 間 中 小 型 銀 行 的 分 行 經 理 說 ： 「 不 嬲 都 逼 得 好 勁 ， 就 算 係 一 個 普 通 小 職 員 ， 每 個 月 都 要 十 五 萬 數 。 我 好 難 做 ！ 」 壓 力 如 此 巨 大 ， 難 怪 過 度 推 銷 的 情 況 不 時 出 現 。

錄 音 存 證 　 投 訴 增 勝 算

據 行 內 人 分 析 ， 投 資 者 若 不 幸 落 疊 ， 即 使 向 保 險 公 司 投 訴 ， 由 於 口 同 鼻 拗 ， 往 往 難 有 勝 算 ， 保 險 公 司 多 會 以 保 單 已 簽 這 理 據 ， 企 硬 不 肯 白 白 斷 單 。

律 師 何 傳 經 指 在 未 簽 單 前 ， 應 向 投 資 顧 問 言 明 要 錄 音 ， 甚 至 叫 對 方 把 推 銷 重 點 白 紙 黑 字 寫 明 ， 然 後 簽 名 作 實 ， 「 第 時 有 咩 爭 執 ， 呢 係 好 有 力 證 據 ！ 」

解 構 101

投 資 相 連 保 險 ， 結 合 人 壽 保 險 與 基 金 投 資 ， 除 提 供 人 壽 保 障 ， 剩 餘 的 保 費 還 會 用 作 投 資 基 金 。 「 101 」 是 最 為 人 熟 悉 的 投 資 相 連 產 品 ， 若 投 保 人 身 故 ， 可 獲 保 單 當 時 賬 戶 價 值 的 101% 作 賠 償 ， 人 壽 成 分 極 低 。

101 最 為 人 詬 病 是 收 費 特 多 ， 保 險 公 司 代 買 基 金 及 提 供 人 壽 保 障 ， 統 統 要 收 錢 ， 以 一 張 三 十 年 期 的 友 邦 財 庫 之 選 計 劃 為 例 ， 基 金 在 首 三 年 每 年 回 報 需 超 過 7% ， 才 足 以 抵 銷 開 支 。

每 年 保 單 管 理 費 　 首 34 個 月 ， 每 年 收 取 戶 口 價 值 的 4% ， 其 後 按 第 三 十 四 個 月 的 戶 口 價 值 計 算 ， 每 年 抽 4% 。
每 月 保 單 費 用 　 6 美 元
每 年 行 政 費 　 首 10 年 ， 每 年 戶 口 價 值 的 1.2% ， 其 後 每 年 收 0.6% 。